대환이냐 대환이냐

국립국어원 표준국어대사전에서 ‘대환’을 검색하면 1개의 뜻이 나옵니다.

사용된 한자를 보면 알 수 있지만, 오늘 이야기할 대환(貸環)과는 전혀 다른 뜻입니다. 하지만 어딘가 무관해 보이지 않는 느낌은 두 단어가 가진 부정적인 이미지 때문이겠죠. ‘대환(貸環)’에 대해 말하기 전에 ‘대출’을 잠깐 생각해보겠습니다.

좋은 대출 나쁜 대출

대출은 기본적으로 부정적인 이미지가 강합니다. 예리한 칼에 비유하자면 직관적으로 ‘위험성’이 느껴지죠. 맥락 없는 칼의 등장으로 떠올릴 수 있는 것은 대부분 비극적인 결말입니다. 하지만 ‘오랜만에 만난 지인’과 ‘유명한 일식집’이라는 상황이 더해지면 예리한 칼은 맛있는 음식을 만드는 중요한 도구가 됩니다.

대출 역시 마찬가지입니다. 정확한 용도와 적절한 사용은 좋은 결과를 만들 수 있습니다. 반대로 ‘과도한 빚, 고통의 시작’이라는 경고 문구에서 지적하듯 ‘과도한 빚’은 비극의 시작입니다. 그렇다면 대환대출은 어떻게 사용해야 할까요.

대환대출의 필요성

아주 간단히 말하면 대환대출은 신규 대출을 통해 기존 대출금을 갚는 일입니다. 대환의 기본 목적은 기존 채무를 변제하기 위한 기간이 충분하지 않을 경우에 그 기간을 연장하는 것입니다. 하지만 기존 대출의 만기와 상관없이 대환을 하는 경우도 있습니다. 바로 기존 대출보다 신규 대출의 대출 조건이 더 유리한 경우입니다.

동일한 사람이 동일한 시점에 대출을 한다고 하더라도 대출 기관과 상품에 따라 대출 조건이 다릅니다. 다양한 이유가 있지만 크게 두 가지를 꼽자면 평가 모형과 상품의 구조가 다르기 때문이죠. 동일한 시점이 아니라도 마찬가지입니다. 그렇기 때문에 기존 대출을 대환 하는 것이 더 유리할 경우에는 대환대출을 통해 이자 절감이나 신용등급 향상 등의 긍정적인 효과를 얻을 수 있죠.

신용점수를 올리는 대환

대환 대출을 통해 이자가 절감될 수 있다는 것은 쉽게 이해되지만, 신용등급은 어떻게 향상될 수 있을까요. 이 부분은 신용등급을 평가하는 기준 가운데 ‘고위험업권 대출 발생’이라는 항목과 관련이 있습니다. 쉽게 말해 ‘고위험업권’에서 받았던 기존 대출을 ‘고위험업권 외’ 대출로 대환하면 신용등급이 향상될 수 있습니다.

예를 들어, 저축은행, 카드론 등 제2금융권 대출을 제1금융권 대출로 대환 할 경우 신용등급이 향상될 수 있겠죠. 하지만 신용등급이 낮아진 상태로 제1금융권 대출을 받기 어려울 수 있습니다. 이런 경우에는 어떻게 해야 할까요?

악순환을 끊는 대출 상품

신용등급이 낮아져 제1금융권 대출을 받기 어려울 때 고려해볼 만한 제1금융권 대출이 있습니다. 1의 대안이 될 수 있는 1이라니, 무슨 뜻일까요? 조금 더 정확하게 말하자면 “일반적인” 제1금융권 대출을 받기 어려울 때 대안이 될 수 있는 “새로운” 제1금융권 대출입니다.

피플펀드의 개인신용대출상품 “피플펀드론”은 은행을 통해 제공되는 제1금융권 은행대출입니다. 위에서 설명했던 상황에서 아주 유용하게 사용할 수 있는 상품이죠. 실제로 제2금융권 대출을 갖고 있던 고객들이 피플펀드론 대환을 통해 신용등급이 향상되는 사례가 늘어나고 있습니다.

(사례1)
개인회생 중에 대안이 없어 저축은행에서 고금리 대출을 사용하고 있던 L님은 회생이 끝난 후에도 저축은행 채무로 인해 제1금융권 대출을 받을 수 없었죠. 하지만 피플펀드론을 통해 저축은행 대출 2건을 정리하여 이자율은 약 7% 정도 절감하고, 신용 등급 역시 상승했습니다.. 이후에는 높아진 신용등급 덕분에 주거래은행에서 모바일앱으로 5분 만에 신규 대출을 받게 되었습니다.

(사례2)
저축은행에서 대출을 받은 G님은 막상 대출을 받고 나니 이자가 너무 아깝고 부담스럽게 느껴졌습니다. 또한 대출을 받은 후에 신용등급이 너무 떨어져 관리를 해야겠다는 생각도 들었죠. 하지만 제1금융권 은행대출을 찾아보니 이미 낮아진 신용등급과 기존 대출건수로 인해 받을 수 없었습니다. 우선 대출건수를 줄이고자 피플펀드론을 선택했고, 결과적으로는 이자 절감은 물론 신용등급 역시 상승했습니다. (이자율 약 8% 절감, KCB 기준 3등급 상승)

세 줄 요약

  1. 대환 대출을 잘 활용하면 이자 절감, 신용등급 향상 등 좋은 효과를 얻을 수 있다.
  2. 기존 대출로 인해 신용등급이 낮은 상태에서 제1금융권 대환이 어려울 수 있다.
  3. 그런 경우에 제1금융권 대출 “피플펀드론”을 이용하면 좋은 효과를 얻은 수 있다.

전북은행 제휴 1금융권 은행대출