보통 사람들은 주택담보대출을 받을 때, 아래와 같이 세 가지를 봅니다.
우리 집을 담보로,
1. 대출이 가능한가? (가능여부)
2. 얼마나 받을 수 있나? (한도)
3. 비용은 얼마나 될까? (금리)
1. 대출이 가능한가? (가능 여부)
단독주택의 경우 주택담보대출을 받을 수 있는 곳이 별로 없습니다. 하지만 아파트의 경우에는 *환가성이 높기 때문에 상대적으로 선택지가 많습니다.
*환가성: 자산의 가치를 현금화할 수 있는 가능성. 즉, 환가성이 높으면 필요할 경우 자산을 빠르게 처분하여 현금화할 수 있는 가능성이 높다는 뜻.
하지만 서울을 비롯한 주요 지역에 대출 관련 규제가 강화되면서 상황이 조금 바뀌었습니다. 1) 대출받을 수 있는 금액이 매우 적거나, 2) 1금융권 대출을 받을 수 없거나, 3) 대출을 아예 받을 수 없는 경우가 늘어났죠.
1) 2017년 8.2 부동산 대책에서 투기지역 및 투기과열지구로 지정된 지역은 LTV와 DTI 한도가 40%로 강화됨.
2) DSR 규제로 인해 1금융권 은행의 주택담보대출 심사기준이 강화됨. 2019년 6월부터는 2금융권에도 DSR 규제가 시행됨.
3) 2018년 9.13 부동산 종합대책으로 2주택자는 규제지역 내 주택구매에 주택담보대출이 금지됨. 1주택자 역시 규제지역 내 신규구매을 위한 주택담보대출이 금지됨.
(관련 글) 반드시 알아야 하는 주택담보대출 용어: LTV, DTI, DSR
2. 얼마나 받을 수 있나? (한도)
대출을 받을 수 있다고 하더라도 원하는 만큼 받지 못할 수 있습니다. 이것 역시 규제 강화 때문인데, 서울의 경우에는 모든 지역이 투기 지역, 조정지역 등으로 지정되어 있어 대출 한도가 매우 제한적입니다.
대출을 받을 수 있다고 하더라도 필요한 금액만큼 빌릴 수 없다면 반쪽짜리 대출이겠죠. 애초에 안 받아도 되는 대출이라면 모를까, 대출이 꼭 필요한 사람은 자신에게 필요한 만큼 한도가 나오는 곳을 찾습니다. 상황이 그렇다 보니 이른바 ‘꼼수’도 횡행한다고 합니다.
(관련 글) ‘꼼수’ 사업자로 받는 아파트 담보대출, 문제와 대안은?
3. 비용은 얼마나 될까? (금리)
대출을 받을 수 있고, 한도 역시 충분하다면 그다음 확인할 건 비용입니다. 같은 상품을 구매한다면 당연히 조금이라도 더 싼 곳에서 사는 것과 마찬가지겠죠.
대출금이 커지면 총비용 역시 더 늘어납니다. 당연히 조금이라도 대출 금리가 낮은 곳이 유리하고, 대출자는 더 낮은 금리를 제공하는 곳을 선택하겠죠.
사람들은 왜 피플펀드 대출을 받을까?
위 내용은 일반적으로 사람들이 주택담보대출을 알아보는 과정이지만, 동시에 피플펀드에서 대출을 받는 이유이기도 합니다.
1. 대출의 문턱이 낮다.
규제 강화로 인해 1금융권은 물론 저축은행 대출 역시 제약이 많아졌습니다. 대안으로 피플펀드를 찾는 분들이 늘어나고 있습니다. (피플펀드 아파트담보대출은 DSR 규제에 적용되지 않습니다.)
2. 상대적으로 한도가 높다.
대출을 받을 수 있더라도 필요한만큼 한도가 나오지 않는 경우가 많아졌습니다. 필요한 금액만큼 대출받기 위해 피플펀드를 찾는 분들이 많아졌습니다. (피플펀드 아파트담보대출은 최대 LTV 85%까지 받을 수 있습니다.)
3. 한도 대비 금리가 낮다.
대출이 가능하고 한도가 충분하다면, 당연히 그중에서 금리가 더 낮은 곳을 찾게 됩니다. 피플펀드를 선택하는 분들이 많아지는 이유입니다. (피플펀드 아파트담보대출의 누적 평균 금리는 연 9.42%입니다.)
(관련 글) 써본 사람이 말하는 ‘아파트론’ 대출 후기
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상기 내용은 2019년 8월 26일에 발행되었습니다.
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