“은행vs저축은행” 대출 심사 포인트

대출 심사, 왜 필요할까

“혹시, 2백만원만 빌려줄 수 있어?”

어느날, 친구가 돈을 빌려달라고 합니다. 특별한 일이 생긴 것은 아니고 이번주에 카드값을 내야 하는데, 통장 잔고를 잘못 계산해서 잠깐 필요하다고 합니다. 문득 비슷한 경험을 했던 기억이 떠올랐죠. 워낙 친한 친구이기도하고, 다음주에 월급 들어오면 바로 갚는다고 하니 큰 고민을 하지 않고 빌려줬습니다.

그런데 만약 친구가 아니라 모르는 사람이라면 어떻게 했을까요?

도대체 나를 어떻게 평가할까

대출 심사는 ‘모르는 사람’에게 돈을 빌려주기 위해 매우 당연히 필요한 과정입니다. 그래서 때론 제출해야 하는 서류가 정말 많기도 하고, 그것들을 모두 제출한다고 하더라도 거절 당하기도하죠. 자연스레 대출받는 입장에서는 궁금할수밖에 없습니다. 대출 심사를 할 때는 어떤 기준으로, 어떻게 평가하는 걸까요?

1, 2금융권 모두에서 현장 경험을 갖고 계신 베테랑, 피플펀드 개인신용그룹 심사팀장님께 각각의 심사포인트를 간단히 들어봤습니다.

은행(1금융권) “우량 기업 & 정규직”

1금융권은 한 마디로 깔때기가 굉장히 좁습니다. 가장 먼저 대출자의 직장을 보죠. 신용대출은 직장이 담보이기 때문입니다. 그래서 은행마다 소위 말해 적격업체 리스트가 있고, 그것을 바탕으로 우량 기업으로 판단합니다. 그러니까 은행에서 대출을 받기 위해서는 그 리스트에 있는 직장에 다니는 정규직이어야 하죠.

물론 계약직이라고 무조건 안되는 것은 아니지만, 금리나 기간에 핸디캡이 적용됩니다. 어쨌든 기본적으로 우량한 회사에 다녀야 은행 대출을 받을 수 있죠. 물론 공무원이나 전문직은 당연히 포함됩니다.

그런데 주변에서 그다지 크지 않은 회사에 다니면서 은행 대출을 받았다는 사람을 본 적 있으시죠? 그건 앞서 말했던 것과 달리 정부에서 지원해주는 상품(대표적으로 새희망홀씨, 바꿔드림론, 사잇돌1 등)입니다. 그런 상품의 경우에는 직장정보를 크게 안봅니다. 오히려 그런 서민지원상품을 이용하기 위해서는 신용등급이나 소득이 낮아야 하죠. 따라서 상품 특성상 심사가 조금 완화되는 면이 있습니다. 부실이 나더라도 정부에서 보증을 해주니까요.

저축은행(2금융권) “조건 완화 & 기타 정보”

저축은행(2금융권)은 은행(1금융권)에 비해 통이 넓어진다고 보면 됩니다. 우선 꼭 우량업체가 아니더라도 일반 법인과 개인사업장까지 대출이 가능하죠. 직장정보를 넓게 본다는 것 자체가 리스크 이기 때문에 금리는 올라갑니다. 저축은행은 기본적으로 리스크를 안고 가는데, 그렇기 때문에 재직기간이 1년 미만 혹은 계약직인 경우처럼 은행에서 취급하지 않는 대출도 해주는거죠.

따라서 은행에서는 굳이 볼 필요가 없는 것들도 확인해야 합니다. 예를들어 (우량하지 않은) 직장이 실제 존재하는 사업장인지 로드뷰를 통해 확인하기도 하죠. 간판도 확인하고, 확인되지 않는 경우에는 인근 회사에 전화해서 물어보기도 하고요.

신용의 경우도 조금 차이가 있습니다. 은행은 (NICE를 참조는 한다고 하지만) 주로 KCB 기반, 저축은행은 NICE 기반으로 많이 봅니다. 또 이른바 잘 나가는 저축은행에서는 KCB와 NICE를 모두 보죠. 은행에서는 볼 수 없는 대부 대출 정보도 저축은행에서는 봅니다. 이제 은행을 포함한 전 금융권에 대부 대출 정보를 공유한다고 하지만, 계도기간을 고려하면 시간이 좀 걸릴거에요. 간단히 말하자면, 저축은행은 상대적으로 리스크가 있는만큼 더 다양한 정보를 보면서 심사한다고 할 수 있습니다.

추가로, 은행 대출이 우량직장인과 정부지원 상품으로 나뉘듯이 저축은행에도 일반 신용대출과 함께 정부지원 대출상품(대표적으로 햇살론, 사잇돌2 등)들이 있죠.