모든 담보대출의 핵심은 담보입니다. 담보에 따라 대출이 가능한지, 얼마나 가능한지(한도 및 금리)는 물론이고 대출 후 상환계획까지 영향이 있기 때문이죠.

따라서 피플펀드는 모든 아파트 담보대출을 취급할 때, 담보의 가치를 아주 면밀하게 심사하고 평가합니다. 일반적으로 아파트는 다른 부동산에 비해 매매가 활발하지만, 개별 담보의 가치는 지역과 시기에 따라 달라질 수 있기 때문입니다.

이와 연결된 것이 피플펀드의 ‘아파트 담보’ 상품입니다. 대출자가 상환해야 하는 대출금이 곧 ‘아파트 담보’ 상품의 투자금이기 때문이죠. 그럼 혹시, 대출자가 돈을 갚지 않으면 어떻게 될까요?


채권을 팔아서 돈을 갚는 ‘NPL매각’

모두에게 가장 좋은 시나리오는 대출자가 약정한 대로 제때 대출금을 상환하는 것입니다. 하지만 모든 것이 뜻대로 흘러가진 않죠. 애초에 담보를 꼼꼼하게 심사/평가하는 이유 역시, 최악의 상황에서도 최대한 투자금을 회수하기 위해서입니다.

피플펀드 모든 ‘아파트 담보’ 상품은 이유를 막론하고 정상적으로 상환이 이뤄지지 않을 경우, 두 번째 상환계획 NPL매각이 진행됩니다. NPL매각은 간단히 말해 문제가 발생한 채권을 파는 것이고, 이때 확보한 자금은 투자금 상환에 사용됩니다.

또 NPL매각을 할 경우에는 당연히 빠르게 처리할수록 좋겠죠? 그래서 피플펀드 모든 ‘아파트 담보’ 상품은 상품 출시 전에 NPL업체와 사전 협의를 합니다. 문제가 발생할 경우 NPL업체가 해당 채권을 매입할 수 있도록 말이죠.


매입 ‘확약’과 ‘의향’의 차이

피플펀드는 NPL업체와 협의하여 사전에 매입확약서 혹은 매입의향서를 받습니다. 두 가지 모두 담보물건을 매입하겠다는 약속이지만 법적 효력에 차이가 있습니다.

‘확약’은 말 그대로 확실히 약속한 것으로, 매입하지 않을 경우 NPL업체가 약속을 지키지 않은 것에 관한 법적인 책임을 져야 합니다. 반면, ‘의향’은 매입할 생각이 있다는 뜻을 밝히는 것으로, 매입하지 않을 경우에도 NPL업체가 부담해야 하는 책임은 없죠.

따라서 NPL매각을 실제로 진행하게 되면, 매입확약서를 확보한 경우가 채권을 빠르게 매각하기에 조금 더 유리하다고 볼 수 있습니다.


NPL매각, 실제로 얼마나 걸릴까?

피플펀드 모든 ‘아파트 담보’ 상품은 *기한이익상실 조건(이자 연속 2회 미납 시, 이자 누적 4회 미납 시, 만기 원리금 미납 시, 개인회생 신청 등)이 발생하면 NPL매각을 진행합니다.

*기한이익상실: 대출자가 계약조항을 지키지 않아 본래 계약에 따라 보장받을 수 있는 권리를 잃는 것

그럼 NPL매각을 진행할 때, 실제로 소요되는 기간은 얼마나 될까요? 피플펀드는 현재(2019.10.15)까지 두 차례 NPL매각을 진행했는데, 기한이익상실 확정일로부터 투자자 정산까지 각각 1주일, 2주일이 걸렸습니다.

다음은 피플펀드 ‘아파트 담보’ 상품의 일반적인 NPL매각 과정과 과정별 소요 기간입니다.

1. NPL업체에게 채권 매입 요청 (1~2일)

기한이익상실이 확정되면, 매입확약을 맺은 NPL업체에 해당 채권 매입을 요청합니다. 단, 확약이 없을 경우엔 투자자에게 에는 가장 좋은 조건을 찾아 여러 업체와 동시 진행합니다.

2. 채권 양수도 계약 체결 (5~7일)*

사전에 매입확약을 맺은 경우에는 일반적으로 일주일 내에 계약이 체결됩니다. 단, 확약이 없을 경우엔 매각 조건 조율과 실제 계약 체결까지 더 많은 기간이 소요될 수 있습니다.

*사전에 매입확약서 혹은 매입의향서를 수령한 경우 기준입니다.

3. 채권 매각 및 투자자 정산 (5~7일)*

채권 양수도계약 체결 시, 해당 NPL업체는 1개월 이내에 대금을 지급합니다. 하지만 실제 NPL매각을 진행한 위의 두 가지 사례의 경우, 일주일 내에 투자자 정산까지 완료되었습니다.

*피플펀드 ‘아파트 담보’ 상품의 NPL매각 실제 사례 기준입니다.


세 줄 요약

1. 피플펀드는 사전에 NPL업체의 매입확약서 혹은 매입의향서를 수령한다.
2. 피플펀드는 기한이익상실 조건이 발생할 경우, NPL매각을 진행한다.
3. NPL매각을 진행할 경우, 약 2주에서 1개월 정도의 기간이 소요된다.


피플펀드 [아파트 담보]